La pensión del autónomo: la decisión que tomaste el día del alta.
Tu pensión no depende de lo que facturas. Depende de la base por la que cotizas y de cuántos meses coticen. Y hay dos datos que casi nadie da: la base reguladora no es tu base, es el 85,7% de tu base media, porque la ley suma 324 bases y las divide entre 378. Y el 100% de esa base no llega hasta los 36 años y 6 meses. Con la base mínima más común y 25 años cotizados, la pensión se queda en el entorno del mínimo.
Cotizar por la base mínima abarata tu cuota hoy y abarata tu pensión para siempre. Es la misma decisión.
PrimeroA qué edad, y con cuántos años
En 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 65 años si acreditas 38 años y 3 meses o más de cotización, y de 66 años y 10 meses si no llegas a ese período (Seguridad Social, cuadro de aplicación gradual del artículo 205 de la LGSS). La regla es idéntica para el RETA y para el régimen general: ser autónomo no adelanta ni retrasa la edad.
El mínimo para acceder a una pensión contributiva son 15 años, de los cuales al menos 2 tienen que estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores. Con 15 años exactos se cobra el 50% de la base reguladora.
La escalaCuánto suma cada mes que cotizas
La escala vigente para los años 2023 a 2026 está en la disposición transitoria vigésima primera de la LGSS y es literal: 0,21% por cada uno de los 49 primeros meses adicionales a los 15 años y 0,19% por cada uno de los 209 meses siguientes. Súmalo: 49 meses × 0,21% = 10,29%, y 209 meses × 0,19% = 39,71%. Total, exactamente el 100% a los 36 años y 6 meses.
| Años cotizados | Meses | Porcentaje | Qué falta para el 100% |
|---|---|---|---|
| 15 años | 180 | 50,00% | 21 años y 6 meses |
| 20 años | 240 | 62,38% | 16 años y 6 meses |
| 25 años | 300 | 73,78% | 11 años y 6 meses |
| 30 años | 360 | 85,18% | 6 años y 6 meses |
| 35 años | 420 | 96,58% | 1 año y 6 meses |
| 36 años y 6 meses | 438 | 100,00% | nada |
Disposición transitoria vigésima primera de la LGSS, texto consolidado (BOE-A-2015-11724), acceso 2026-10-01. Porcentajes calculados sobre la escala legal.
La curva es casi una recta entre los 19 y los 36 años y medio, y ahí está el problema: cada año que no cotizas se lleva entre 2,3 y 2,6 puntos de pensión, y no se recuperan después.
El cálculoPor qué tu pensión no es tu base
Aquí está el detalle que casi ninguna guía explica. El artículo 209 de la LGSS define la base reguladora así: se toman los 348 meses anteriores al hecho causante, se seleccionan 324 bases de cotización y la suma se divide entre 378. No entre 324: entre 378.
Con una base constante, ese cociente da el 85,7% de tu base. Es decir, aunque llegues al 100% del porcentaje, no cobras el 100% de lo que cotizaste: cobras el 85,7%. Esa es la razón por la que un autónomo con una base de 2.000 € y carrera completa no cobra 2.000 € de pensión.
Esta es la fórmula que usamos, con las dos únicas suposiciones a la vista: base constante en euros de hoy y sin lagunas.
Tu casoMueve tu base y tus años
Entre la base mínima del tramo más bajo (653,59 €) y la base máxima del tramo más alto con cotización por la mínima (1.928,10 €).
Tu pensión estimada
608 € al mes
Base reguladora 824 € · porcentaje 73,78 %
En 14 pagas al año: 8.506 €
Estimación con base constante en euros de hoy y sin lagunas. No aplica el complemento a mínimos ni el tope máximo de pensión. Para tu caso real, el simulador oficial de la Seguridad Social.
Lo que salva al autónomoLas lagunas cuentan como base mínima del régimen general
Este es el dato que casi nadie conoce y que juega a tu favor. Si en el período de cálculo hay meses sin obligación de cotizar, el artículo 209 los rellena:
- Las primeras 48 mensualidades (4 años) sin cotizar se integran con la base mínima del Régimen General, es decir, 1.424,40 € al mes en 2026.
- El resto de mensualidades se integran con el 50% de esa base mínima, unos 712,20 €.
Compáralo con la base mínima del tramo más bajo del RETA, que son 653,59 €. Rellenar una laguna computa más del doble que cotizar por la base mínima del primer tramo. Dicho de otro modo: los huecos no son el problema que la gente cree, y cotizar por lo mínimo sí lo es.
Artículo 209.1.b) de la LGSS, texto consolidado, acceso 2026-10-01. Base mínima del Régimen General de 2026: 1.424,40 € mensuales (Orden PJC/297/2026).
Lo que decide todoLa base que elegiste
Repasa lo que acabas de leer y verás que todo converge en una sola variable:
- La cuota de hoy sale de tu base. Cotizar por la mínima abarata el mes.
- La base reguladora de mañana sale de tus bases. Cotizar por la mínima abarata la pensión.
- La baja y el paro también se calculan sobre la base. Cotizar por la mínima abarata tus prestaciones.
- La hipoteca, si algún día la pides, se lee de tu declaración. Cotizar por la mínima reduce tu rendimiento neto declarado.
Y aquí está la conclusión incómoda: un autónomo que cotiza toda su vida por la base mínima no construye una pensión baja, construye una pensión mínima. Con 25 años cotizados y una base de 960,78 €, la estimación se queda cerca del suelo del sistema, lo que en la práctica significa depender del complemento a mínimos, que exige no tener otros ingresos. Si tu plan es vivir de la pensión, ese plan empieza por la base que declaras hoy, no por la edad a la que te jubilas.
La decisión contraria también tiene su precio, y está cuantificada: subir la base cuesta el 31,5% de lo que subes. Puedes verlo en cambiar la base de cotización, con el techo real de 1.606,88 € al mes.
MetodologíaCómo lo calculamos
Todo lo que aparece aquí sale de tres piezas de la ley y una tabla oficial: la escala de porcentajes de la disposición transitoria vigésima primera de la LGSS (0,21% por los 49 primeros meses adicionales y 0,19% por los 209 siguientes), la fórmula de la base reguladora del artículo 209 (324 bases seleccionadas de los 348 meses anteriores, divididas entre 378), la integración de lagunas del mismo artículo y las bases de cotización de 2026 de la Orden PJC/297/2026. La edad de acceso proviene del cuadro oficial de aplicación gradual de la Seguridad Social.
El cálculo del panel asume una base constante en euros de hoy, sin lagunas, sin complemento a mínimos y sin aplicar el tope máximo de pensión. No es una simulación oficial: es una estimación reproducible con la fórmula publicada, y la Seguridad Social ofrece un simulador para el cálculo individual.
Análisis orientativo, no asesoramiento fiscal. Datos verificados el 2026-10-01. Fuentes: LGSS (arts. 205, 209 y 210, y disposición transitoria vigésima primera), Seguridad Social (cuadro de edad de jubilación) y Orden PJC/297/2026 (bases de cotización 2026).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobra de pensión un autónomo que cotiza por la base mínima?
Con una base de 960,78 € y 25 años cotizados, el porcentaje es del 73,78% y la pensión estimada queda alrededor de 607 € al mes. Es una pensión cerca del mínimo del sistema, no una pensión cómoda.
¿A qué edad me jubilo en 2026?
A los 65 años si acreditas 38 años y 3 meses o más de cotización; a los 66 años y 10 meses si no llegas a ese período. La regla es igual para autónomos y asalariados.
¿Cuándo cobro el 100% de la base reguladora?
Con 36 años y 6 meses cotizados en la escala vigente para 2023-2026. Con 15 años se cobra el 50%, y cada mes adicional suma 0,21% o 0,19% según el tramo.
¿Y si tengo años sin cotizar?
Las primeras 48 mensualidades sin obligación de cotizar se integran con la base mínima del Régimen General (1.424,40 € en 2026) y el resto al 50%. Es una de las reglas que más favorece al autónomo con carrera irregular.